“啃”动智能风控面前的硬骨头 360数科抬高算法“天花板”

原标题:“啃”动智能风控面前的硬骨头 360数科抬高算法“天花板” 来源:金融界网站

在疫情的影响下,“数字化、线上化”尤其凸显了其在金融产业发展的重要角色。但与此同时,金融机构智能化、数字化风控闭环落实问题仍待更好地解决。在近日举行的360数科上海技术开放日中,360数科大数据风控研究院院长沈赟博士就以360数科覆盖获客、贷前、贷中、贷后全生命周期的风控实践经验为例,系统化地分享了金融科技企业该如何啃动智能风控面前的“硬骨头”。

随着对金融科技认知的加深,行业已经充分认识到智能风控技术是破解当前信贷难题的有效手段。而想要实现这一目标,意味着必须拥有大量有效的数据积累、足够多的样本以及专业化的数字风控团队。沈赟表示,数据决定了智能风控模型算法的天花板,而360数科服务的多样化人群:从线上人群到线下、从信用卡客群到次信用卡客群、从消费人群到个体工商户的宽客群全覆盖。这也意味着,360数科的天花板更高,可以跳脱各种场景和生态,为全客群提供全生命周期服务。

但全客群也让智能风控面前的“硬骨头”更难啃。对此,沈赟表示,面对全客群带来的风控挑战,360数科可以跳脱单一场景,通过从获客、贷前、贷中到贷后的全生命周期风险管理,抵御各个环节的欺诈攻击。在此过程中,每个阶段都是大数据与人工智能技术的参与, “我们拥有10万以上的用户维度,并在此基础上构建了400多个机器模型进行实时打分;同时,基于模型和数据技术至上,我们还构建了1万多条策略规则。我们搭建的Argus风控系统,已打造了行业最佳风控实践。”

针对风险较高客户,360数科提前采取拒绝、调额、调价等风控措施;在业务进行过程中,在多个贷中时间点对用户进行重新评估,来预测其多头可能变化的情况;在贷后环节,360数科会根据数据制定不同的催收的策略,通过对用户去进行刻画和分群,来制定相应的催告策略。

沈赟称,在信贷行业中,信贷伦理是一家公司业务进行中必须考虑的问题。“对我们来讲,让优质客户享受最好的服务,应该给予所需的额度与最优的费率。但是对于多头借贷的客户,我们应该把他拒绝掉,尽可能避免其过度消费和借贷。我们的风控能力可以形成对用户的准确判断,避免其借款超出承受范围。这不仅是出于对用户的负责,也是出于对风险工作的负责。”

目前360数科已经将大数据、机器学习、人工智能、云计算等技术应用到业务的每一个层面,如在用户的精准营销、欺诈风险与信用风险防范以及贷后管理等环节中,均已应用上述技术。

在近期,360数科打击了一起公积金骗贷案例。在该案件中,几家企业持续缴纳的工资及公积金都是一样的,且缴纳期限较短。在发现异常后,360数科通过线下的人工审核,最终发现是同一中介的欺诈团伙。“数百个贷款人在半年左右的时间内正常缴纳公积金,一般的银行看到公积金的正常收入,会给予非常高的放贷额度,而贷款人往往会在借款成功后集体跑路,这是一种比较新型的骗贷模式,但在我们的金融知识图谱下,系统将这些申请用户的公积金缴存单位相同、都是最低缴存额度、缴存期限都只有六个月等特征提取出来,从而判断出其相同的行为模式,虚假交易一览无余。”据沈赟介绍,截至2020年6月30日,360数科由于欺诈造成的坏账率为0.2%。

事实上,对金融机构来说,智能风控不仅是人工智能、云计算等新技术的有效应用,更是打通全方位、全过程、全领域的数据及上下游支援整合能力,实现实时流动与共享,实现信息技术与业务管理的真正融合。而360数科在本次开放日中,不仅让行业看到了更具前沿性的智能风控技术能力,也让更多金融科技企业意识到,只有掌握更强劲的风控能力,方能跳脱对场景和生态的依赖,实现全客群服务,也唯有此,金融科技企业才能让金融服务覆盖更广泛的人群,实现真正的普惠金融。

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